2013年3月28日 星期四

退休規劃慢慢來?小心身體不能等

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保羅.蓋塞特向來是高科技先端、什麼最新的事物都懂,而且擅長管理財務,但是在73歲那年,有一天他像往年一樣用TurboTax報稅軟體填寫報稅資料,突然覺得報稅這件事好複雜,出外用餐結帳時,竟然覺得計算小費變得很困難。 蓋塞特經診斷後確定罹患「輕度認知功能障礙」,還好,他有妻子可以商量,找了專業會計師幫忙,而且很快的決定停止開車、調整生活模式,確保自己的安全。戰後嬰兒潮有許多人像他一樣,都有記憶力衰退的問題。

這為許多人敲響了警鐘。尤其對戰後嬰兒潮的人來說,必須趁著還沒有喪失記憶、也還不致於失去理財決策能力前,趕緊開始研擬理財計畫。

「輕度認知功能障礙」的失憶情況沒有癡呆症那樣嚴重,不過,這種病對理財能力的威脅相當嚇人;老人患病的情況很普及,戰後嬰兒潮的人並不曉得情況已經那麼嚴重。

根據2011年度的調查,全美老人每年因為被人詐騙或者剝削蒙受理財傷害而損失了約2億元,其中,理財剝削的情況遠比想像嚴重,因為很多老人家,尤其是患了輕度認知功能障礙的人,可能根本不知道被剝削,就算知道了,也覺得難為情,羞於告訴任何人。

沒有人想罹患「輕度認知功能障礙」,但人生不如意事十之八九,與其抗拒,倒不如面對、想辦法事先準備,讓自己有個健康、愉快的退休生活。

尋找支援團隊

首先,要有一群會支持您的人,包括願意每天照顧您生活起居、可靠而且能夠為您理財的人,務必要確定他們願意承擔這些責任、並且真的了解您的意願、也知道您想要用怎樣的方式理財;遺憾的是,想找到值得信賴的年輕家人真不容易,戰後嬰兒潮的人數眾多,當他們活得愈久、變得更老的時候,家庭成員會愈來愈少、而且愈來愈疏遠。

有些人因此寧可找律師或信賴的理財顧問幫忙,但切記,如果理財顧問年紀比您大,要能在同一家公司找到年輕一點、可信賴的其他專家;有些理財業者會專門針對年紀大的顧客雇用專門的顧問。

準備必要文件

不論最後找誰幫忙,都必須寫「授權書」(power of attorney document, POA)、用白紙黑字記錄下來,由指定人在您失去行為能力時代您處理一些事情;此外,也要記得建立生前遺囑(living will)、醫療護理委託書(health care proxy)等與醫療相關的文件,簽署這些文件後,要記得放在家裡容易拿取的地方。

人老了之後很可能罹患「輕度認知功能障礙」、或者住進老人院,專家建議您將退休後的需求和目標列出來,萬一真的患病或者失去自主行為能力,將有個依據,不致於由別人為您作出您想要的決定。

簡化投資組合

此外,盡可能簡化您的投資組合。對於已經八十多歲的人來說,有著個股、非公開交易投資標的的複雜投資組合操作起來難度太高了,非常不適合,應選擇簡單一點的投資標的,例如年金,可提供穩定收入。

根據加州大學研究專家雪莉.泰勒(Shelley Taylor)的研究,人們的理財決策能力最早從55歲左右就開始衰退,隨著年齡增長,務必要及早規劃、並且多多依靠親近的朋友和家人。

但並非所有上了年紀的人都願意接受家人的意見。例如,不少老人家喜歡接受理財業者的免費投資講座午餐招待,年輕一輩的家人知道那樣的招待另有目的、往往出面勸阻,但老人家未必會聽,甚至會生氣;所以,人人要有心理準備,年紀漸長之後要提醒自己接納家裡年輕一輩的建議。

文章來源:http://www.worldjournal.com
(image via www.beyond.com)
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