2013年2月25日 星期一

兒童理財起步走

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過完年,身為家長的投資人是如何處理小孩收到的紅包呢?
各位還記得小時候你的紅包是怎麼被處理的呢?

從紅包再來談理財,其實理財不只是大人必修的一門課,從小教孩子有正確的理財觀更是有其必要。

先從小小孩來看。 有小孩的家長一定很熟悉兒童健康手冊裡的身心發展。培養孩子正確的理財觀是有其一定的步驟,就像是健康手冊裡每個孩子應該一步一步學會的基本技能。

今天先和各位分享小小孩的理財

首先從3-5歲幼兒開始談起 。甚麼才3歲就談理財? 會不會太早了呢? 其實3歲的小孩已經開始可以用言語溝通與思考。從小培養好的觀念,就像樹苗一樣,在可塑期最高開始灌輸,才不會長大難以導正。

3-5歲階段小孩有幾項理財目標,以及家長可藉由哪些活動來教導:

(一) 教導孩子,玩具食物不會憑空出現,需要錢才能買到東西。
家長可以引導孩子的活動:
1. 讓孩子認識錢幣紙鈔,以及它們的價值
2. 跟孩子討論哪些東西的價值雖不需花錢,但是卻一樣珍貴,譬如說和朋友一起玩不需
花錢但是卻很重要。
3. 讓孩子知道哪些東西的取得是要花錢的,比方說食物,玩具等等。

(二) 教導孩子,要工作才有錢賺。 可以引導的活動有:
1.把自己的工作大略讓孩子知道
2.帶孩子在日常生活中看到許多工作與職業,比方說司機 警察 等
3.讓孩子認識有些人是以創業的方式賺錢,比方說開服飾店 開餐廳
4.可以和孩子玩擺攤遊戲,藉由家家酒遊戲的過程模擬買賣商業行為。

(三) 學會等待。可以引導的活動:
1.小孩在公園玩游戲需要排隊時,藉機灌輸孩子等待的觀念。
2.給孩子三個零錢筒。一個是存錢撲滿,一個是小額花費用,一個是請客與人分享用。
3.鼓勵孩子把錢存在存錢筒,藉由累積才能買自己心愛的玩具。

(四) 區別想要與需要。 可以引導的活動:
1.和小孩在逛街購物時,機會教育,讓孩子分辨甚麼是他想要,但不是一定需要的。
2.分享大人在買東西時候的抉擇,哪些是重要的必買東西,比方說要買汽水還是牛奶?
3.可以畫張圓餅圖把家中的花費讓孩子知道,也可以教孩子畫自己的生活開銷圓餅圖讓孩子知道自己花在哪些項目上,以及必要與想要的東西支出概況。

文章來源: moneyasyougrow.com
(Image via http://www.kingstone.com.tw)
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2013年2月22日 星期五

Finance Education 理財教育

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圖片取自:Education Scotland網站裡的網頁專區:Financial education
今天看到這樣的消息;「學習理財 英將列為中學必修課
其實,英國早在13年前就在國小三年級實施理財課了!
我找到這份英國金融服務管理局 (Financial Services Authority ,FSA) 的研究文件,
Financial Services Authority--Personal finance education in schools: A UK benchmark study
請參閱第6-7頁,很清楚解釋英國發展理財教育的背景與歷史。

這並不是啥大新聞,只是勾起我10年前的回憶。 

12年前我借調到台北市教師會
活動部負責開始施行的九年一貫課程相關政策、教師研習、會務雜誌編印等工作,
有一回某銀行與我洽談理財教育,在合作案裡有一段話:「英國在國小三年級實施理財教育」,
我上網並沒找到相關資料,詢問對方,他們很驚訝我們竟然不知道這個「大家都知道的事」。
雖然心裡滿是狐疑,但我覺得這個研習甚有意義,
且符合九年一貫「家政教育」、「生涯發展教育」等重大議題,
遂答應合作,開辦教師研習。
沒想到我發的文被教育局駁回,認為這是商業推銷行為,與教育無關。
我很不以為然,覆文把九年一貫這兩個重大議題的課綱條文洋洋灑灑陳列與論述 ,打起「公文戰」。
慶幸的,教育局審核通過了。(我懷疑審核的長官是否真的去了解九年一貫,卻老是要教師九年一貫...)

那次研習,理專深入淺出的談,
內容包含孩子的理財教育、家庭理財、理債、教師退休規劃...等等許多層面。
老師們在研習回饋裡頗支持這樣的研習與教育,也醒悟自己的認知的確偏狹,幸好藉這研習改觀。
依約定,研習過程中銀行不推銷任何金融產品,散場以後,有需要的人自行留下與理專談。
銀行負擔所有研習費用,省了不少會費,又在五星級大飯店的會議大廳舉辦,場面很盛大,我也嚇到。
這也算是與業界合作的一個可行模式。

我承認,那次研習對我個人而言也是一場震撼教育。
我省思過去幾十年來長輩教我們的、家中的規劃、我個人的規畫等。
幾年後,學校配課,我要上綜合活動課,課本裡剛好有一個單元是理財規劃,我給學生做期末報告。
我先給學生幾個範本:我設計給自己用的財務收支表、外面書局賣的簡易的財務收支表,
上完一節觀念課後,學生要完成的學習任務如下:
  1. 記錄自己一週的開銷。
  2. 在個人意願與不違隱私原則下,和家長討論家庭用度,類似訪問自己的家長一樣。
  3. 自己對這份報告的省思
後來,學生因這份作業,在省思欄裡幾乎都驚訝自己的奢侈浪費,有很多東西其實是不需要買的。
與家長討論後,知道父母辛苦工作,規劃家計,自己竟渾然不覺,也愧疚向父母要東要西的壞習慣。

相互了解是好事。
很多家長都認為孩子不需要知道家裡的開銷,只要乖乖念書就好。我的父母也一樣。
等我們長大後都深深嘆息父母如果早點讓我們一起參與,我們全家會過得更好,不必走許多冤枉路。
就當作那些失去的錢是「繳學費」好了,繳人生課題的學費。

老妹是財務金融專家,常協助社福單位指導「家庭理財與理債」,很多有錢人其實也是債務累累呦!
原來,理債也是理財的課題之一啊!
而弱勢家庭更需要好好理財與理債!
她常感嘆很多家庭因缺乏理財能力(financial literacy),造成不少家庭悲劇,也增加不少社會成本或負擔。
我們嘲笑老掉牙的話:「修身、齊家、治國」,似乎還有這麼些道理在!

我又翻到民國98年的一個新聞:《國中教理財課 103年基測要考
(註:因應12年國教,103年以後是國中會考,只是當年尚未有會考的議題)
這篇報導暴露老師對「理財」偏狹印象,錯失給孩子極佳的人生教育機會。
而這也不能怪老師,因為,以前也是沒有人教老師理財觀念呀!
想起我當年辦的那場研習,真是自豪具有前瞻性的教育意義。
如果老師有這些廣泛的認知,就會認清這個課題與生命教育一樣的嚴肅。
有時想想,考試領導教學也不完全錯,至少要老師認真面對這個議題,
在教學實務上,要設計符合孩子的年齡與生活經驗的教材與教學活動。
而那些股市專業內容,等孩子大一些再談也不遲。
理財教育本來就是要依年齡與生活經驗分階段而教育的啊!
而教導大一些的孩子股市分析或了解其他金融商品也是有必要的。
讓孩子有正確的投資觀念,不必人云亦云亂買金融商品,也是健全市場而必要的國民教育啊!
誰說投資就一定是追逐錢潮的貪婪行徑呢!

雖然我不懂也沒興趣這些金融商品,
但是,既然那已是多數人生活的一部分,藉機了解也無妨呀!
而且從金融商品還可以了解國際局勢,擴大視野,也是一種國際教育啊!

人一輩子要面對的事,就要好好的教育孩子,
那不是分數堆積起來的成就,而是一輩子要活命的課題!
就以正面積極的態度來看待理財教育吧!



** 以下提供上述新聞全文,以及我找到相關資訊做超連結給各位參考。

學習理財 英將列為中學必修課》中央社記者黃貞貞倫敦8日專電 – 2013/02/09 

學習理財宜趁早,英國教育部規劃,自2014年9月起,首次將理財相關知識列為必修課程
根據初步規劃,11到14歲的學生將學習如何使用金錢、預算規劃的重要性、財務管理及學習多種金融產品與服務,學校同時將教導學生瞭解基本的利率計算。
15到16歲的學生,將學習有關薪資、稅務、信用、債務、財務風險及較為複雜的金融產品與服務。
多年來推動學校理財教育的慈善機構pfeg理財網站Moneysavingexpert等單位,獲知教育部終於將理財列為必修課程,都感到十分欣慰。

Moneysavingexpert網站創辦人路易斯(Martin Lewis)說,過去20多年來年輕人上了大學,畢業後背了沈重的學貸,學校沒有教他們如何減債,「現在英國面臨經濟危機,許多人錯誤投資金融商品,要解決這些問題,我們迫切需要解決『財經文盲』的問題」。
Pfeg執行長布里克萊(Tracey Bleakley)指出,財經教育對年輕人未來能獨立理財十分重要,這是英國首次將理財課程列入學校教育,是非常重要的一步。1020209

國中教理財課 103年基測要考》華視新聞 2009/07/29
教導孩子正確的金錢觀念,未來不再只是父母的責任,金管會和教育部合作,要把理財課程納入國三上學期的公民課,最快103年的國中基測,就會加考。不過老師第一個跳出來反對,覺得孩子現有的課程負擔已經夠重了。
電子股、金融股,股市紅綠大對決,小朋友也在跟線圖來決戰。這些大人也不見的會的東西,這群小朋友現在就要學,買進買出,一張股票有幾股,老師說的很清楚,小朋友聽的很模糊,會來上課都是為了爸媽的期待。還沒在股海裡賺到錢,就已經被紅K棒、黑K棒,K的滿頭包。望子成龍,家長想要培養小小理財達人,這樣的心聲教育部跟金管會聽到了,這一本理財範本,內容從最簡單的儲蓄,到資源有限慾望無窮,教小朋友怎麼用自己手中的資源,選擇自己要的。
這本教材,今年九月先在台北苗栗三所國中試教,明年九月所有國中都要一起學,103年的國中基測還可能加考。只是同學們打開錢包,大鈔沒有,零錢倒是不少。課本上的數字他們現在都用不到,課本裡的金錢觀,對未來到底會是助力還是阻力,老師真的很憂心。大人世界裡解決不了的問題,要丟給小朋友去學習。還要小朋友在六個小時就要上完理財課程,速效打造理財小達人,就怕一堆艱深的數字,小朋友還沒變成全方位的專家前,就先被艱深名詞擊垮學習信心。
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2013年2月4日 星期一

誰說長大自然就會理財的?

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小時候想買玩具,可是沒有錢,就問爸媽要怎麼才能賺錢呢?能不能教我要怎麼賺錢?

他們總是跟我說:「你什麼都不用管,專心唸書就好了。」、「現在不用知道怎麼賺錢,長大自然就會了。」

幾次軟釘子碰下來,我就只好想著說也許長大就自然而然會賺錢了。

結果等到我長大,發現從小學到大學沒有任何人願意教我怎麼賺錢,也沒有發生自然而然就會賺錢這種神蹟,我得自己看書+思考+練習,從第一次問爸媽要怎麼賺錢到我真正知道怎麼賺錢已經超過20年,後來時常忍不住在想,如果小時候就有人教我怎麼賺錢,我是不是可以少走很多冤枉路,我是不是可以提早幾年就會賺錢,提早幾年退休?

我覺得根本就不應該跟小孩講「現在不用知道怎麼賺錢,長大自然就會了」這句話,因為”長大”跟”會賺錢”完全無關,也不應該讓小孩覺得只要專心唸書以後自然前途無量,因為現今世界已經不是博士收入一定比碩士高,碩士收入一定比學士高,以我自己為例,我是全公司學歷最低但卻是賺最多的。

所以我從兒子才四歲就開始用好寶寶點數練習金錢觀,只要做好的事情我會給他好寶寶點數,例如回家自己把便當袋掛好,餐盒拿出來放在水槽、吃飯乖乖吃不亂跑就能拿到一點到兩點的好寶寶點數,一點折合台幣10元,生日、聖誕節各給150點,只要存到點數就可以在任何時間要求換玩具,只要不是危險的玩具我都會讓他換。

為了鼓勵小孩延遲享樂(別急著吃棉花糖),集滿100點我就多送他10點,集滿200點就送30點,集滿300點就送50點。另外做不好的事情就會被扣點,例如不聽話、不乖乖吃飯、頂嘴、打弟弟、在家大叫奔跑、......,依事情嚴重程度扣點。

一個月會帶小孩去百貨公司玩具部看一次新玩具讓他選好目標,強化點數在他心中的重要性,也不時提醒沒有任何東西是不勞而獲的,如何用有限的好寶寶點數買到最棒最划算的玩具,甚至九月忍住不買,等到十月百貨公司週年慶大打折的時候再買比較省。

從小培養他精打細算+不衝動消費+延遲享樂這些好的理財習慣,我預計等他再大一點就會開始教他如何利用投資得到更多財富。

玩股網的兒童理財遊戲就很適合拿來教稍微大一點的小孩投資理財的重要性,每個人都知道如果單靠死薪水要致富實在太難,難到幾乎是不可能,可是小朋友不知道,等到他們有朝一日終於醒悟可能已經快三十歲,但投資理財這種好的行為是越早越好,如果能在遊戲中讓他們不知不覺潛移默化地學到這個影響他們一輩子的重要觀念,早十年開始投資理財成果會差到十幾二十倍。

你我都知道一般人要賺大錢只有兩種方法:1.投資、2.創業,富饒莊園這個遊戲就是要讓小朋友對投資這件事慢慢有感覺,經由遊戲學到投資的重要,遊戲中只要是完全不參與投資活動的玩家很難贏得比賽,幾乎每一次的贏家都一定是經過幾次成功的投資才能有效累積財富。

但反過來講通常最後一名也都是因為投資失敗把原本存到的寶石賠光,也就是富饒莊園還會教玩家投資是有風險的,不是只要有投資就一定能成為富翁。

最重要的是富饒莊園很好玩,大人和小孩一起玩完全不會感到乏味,小孩也會因為遊戲的競爭和趣味性而願意一次次玩下去,完全無痛學習投資理財。

我會在我兒子上小學的時候開始教他投資理財,你呢?

看看富饒莊園是什麼 http://kids.wantgoo.com/info.aspx

(Image via krystaloon.blogspot.tw/)
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